在香港這個高成本城市，生活開支、房屋貸款、信貸卡負擔，加上全球經濟的不穩定，使得不少市民陷入財務困境。當負債無法如期清還時，破產逐漸成為許多人的最後退路。
近年來，香港的破產申請數字持續上升，反映市民在財務上承受極大壓力。破產不僅影響信用評級，還可能影響家庭經濟與個人心理健康。因此，面對財務困境時，了解破產的程序、影響及替代方案，是每位市民應該掌握的基本知識。
什麼是破產？是否為最後的選擇？
在香港，破產（Bankruptcy） 是指個人無法償還債務，透過法庭申請清盤資產以償還債權人，並在法定時間後獲得「解除破產」，重新建立財務自由。破產程序一般由破產管理署（Official Receiver’s Office） 監督執行，涉及資產分配、財務紀錄審查及解除破產的條件。
破產 vs. 債務重組
破產並非唯一的解決方案，以下是兩種常見的替代方案：
債務舒緩計劃（Debt Relief Plan）：與銀行或財務機構商討降低還款額或延長還款期，以減輕短期財務壓力。
個人自願安排（IVA）：透過法律途徑與債權人協商，達成債務折扣或分期清還協議，避免破產對信用記錄的影響。
破產程序概覽
破產程序通常從提交破產呈請開始，申請人需要向法院遞交財務狀況報告，並接受法院審批。獲批後，破產管理署將接管申請人的資產，進行財務審查及資產清算，以公平地償還債權人。破產過程可能持續數月至數年，申請人須定期向破產管理署提交財務報告，確保符合法規要求。
在破產期間，大部分可清償資產將被變現，但法律會保障基本生活必需品，以確保債務人在破產期間仍能維持基本生活。破產人需接受財務監管，無法進行特定商業活動，例如開設公司或擔任董事，直到破產期屆滿並獲得解除破產的資格。
破產後的生活：挑戰與信用重建
破產不僅影響財務狀況，也會對個人生活造成長遠影響。短期內，破產紀錄將被保留於信貸報告中長達 8 年，導致難以申請貸款、信用卡或其他金融產品。此外，某些專業資格可能會受到影響，例如會計師、律師等行業對破產人士可能設有特定限制。因此，如財務狀況並非必要，可先考慮影響較小的債務重組。
儘管破產帶來困難，但仍有方法逐步恢復信用評級。破產人可從建立儲蓄習慣開始，確保未來能應對突發財務需求。同時，使用「安全信用卡」（Secured Credit Card）或小額信貸，並保持良好還款紀錄，也有助於逐步恢復信用。此外，避免過度借貸，確保收入足以應付未來還款，有助重建長遠的財務管理。
預防破產的財務管理策略
要避免陷入破產，應由建立穩健的財務管理習慣開始。制定預算計劃是財務健康的基礎，例如採用「50／30／20 法則」，將收入的 50% 用於基本開支，30% 分配給個人消費，20% 則用於儲蓄及投資。通過詳細記錄開支，確保每月支出不超過收入，並留出一定的儲蓄作為緊急基金。
此外，審慎使用信用卡及貸款亦是避免財務危機的關鍵。許多人因過度依賴信用卡而導致債務累積，建議只在真正需要時使用信用額度，並確保能準時還款，以免產生高額利息。另一方面，提升財務知識，了解各種投資工具的風險與回報，也能幫助個人有效管理資產，降低因錯誤投資而導致財務困難的風險。
破產不是窮途末路
雖然破產帶來重大影響，但這並不代表財務人生的終結。透過正確的財務規劃、逐步恢復信用及培養健康的理財習慣，每個人都有機會重新建立穩定的財務狀況。破產的經歷應該被視為一種學習機會，從中汲取經驗，避免重蹈覆轍，並以更成熟的態度管理未來財務。